Hypotheek in Portugal voor niet-ingezetenen | ACPS

Ik denk dat u beter over de hypotheek kunt praten voordat u verliefd wordt op een huis. Een mooi terras is een goede reden om een bezichtiging te plannen. Voor het berekenen van uw budget is het iets minder bruikbaar.

Wilt u in de Algarve of aan de Zilverkust kopen en heeft u financiering nodig? Dan zou ik eerst uitzoeken wat een bank mogelijk wil financieren, hoeveel eigen geld u nodig heeft en wat de maandlasten betekenen voor uw dagelijks leven. Daarna kunnen we met een duidelijker budget passende woningen zoeken.

Kan ik een hypotheek in Portugal krijgen als ik in het buitenland woon?

Internationale kopers en niet-ingezetenen kunnen een Portugese hypotheek aanvragen. Goedkeuring is een andere kwestie. De bank kijkt naar uw inkomen, vaste uitgaven, bestaande schulden, leeftijd, gewenste looptijd en de woning zelf.

Vertel de bemiddelaar waar u woont, waar u belasting betaalt en of u een permanente woning, vakantiehuis of beleggingspand zoekt. Ontvangt u inkomen in ponden, dollars of een andere munt en sluit u de hypotheek in euro’s af? Vraag dan hoe de bank dat inkomen beoordeelt en wat wisselkoersveranderingen voor uw betalingen kunnen betekenen.

Ik zou dat gesprek beginnen voordat u een hele bezichtigingsreis organiseert. Een online rekentool helpt bij de eerste berekening, maar is geen hypotheekaanbod.

Corinne Ferreira en Sublime Mortgage

Voor de hypotheek kan ik u in contact brengen met Corinne Ferreira, senior hypotheekadviseur bij Sublime Mortgage. Corinne heeft een achtergrond in het bankwezen en kredietbemiddeling en is gespecialiseerd in het begeleiden van niet-ingezeten kopers. Ik zou vroeg met haar spreken, voordat we de bezichtigingen plannen, zodat u een duidelijker beeld van het budget heeft.

Sublime Mortgage werkt via Inspiring Details, Lda, bij Banco de Portugal geregistreerd onder nummer 0007926 als verbonden kredietbemiddelaar. Het bedrijf werkt met partnerbanken. U kunt de professionele achtergrond van Corinne en Sublime Mortgage in het Engels lezen en de officiële registratie bij Banco de Portugal bekijken.

De hypotheekbemiddeling van Sublime is gratis voor klanten. Bankkosten, verzekeringen en aankoopkosten moet u nog wel begroten. Ik zou vragen welke banken in de vergelijking zitten, hoe de bemiddelaar wordt betaald en welke kosten voor uw rekening blijven. De bank beslist over de lening.

Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Ik kan niet iedere internationale koper hetzelfde percentage eigen inbreng beloven. De financiering hangt af van de beoordeling door de bank, uw situatie en het gebruik van de woning. De financieringsgrenzen die Banco de Portugal hanteert zijn maxima, geen belofte dat de bank zoveel zal lenen.

Bij de verhouding tussen het leenbedrag en de woningwaarde, de LTV, telt de laagste waarde van de aankoopprijs en de banktaxatie. Valt de taxatie lager uit dan de afgesproken prijs, dan heeft u mogelijk meer eigen geld nodig. Vraag de bemiddelaar die mogelijkheid door te rekenen voordat u zich vastlegt.

Daarnaast heeft u geld nodig voor aankoopbelastingen, juridische begeleiding, registratie, eventuele bank- en taxatiekosten en de verzekeringen die de bank verlangt. Onze gids over belastingen en aankoopkosten in Portugal legt het totale budget uit. Ik zou ook wat ruimte overhouden voor de verhuizing en om het huis comfortabel te maken.

Welke documenten vraagt de bank?

Vraag om een lijst voor uw eigen situatie. Ga er niet van uit dat de documenten voor een hypotheek in uw thuisland voldoende zijn. Vaak wordt gevraagd om:

• Een paspoort of ander geaccepteerd identiteitsbewijs, het Portugese belastingnummer (NIF) en een adresbewijs.
• Inkomensbewijzen, zoals loonstroken, informatie over uw dienstverband of pensioenoverzichten.
• Belastingaangiften en recente bankafschriften.
• Gegevens over bestaande hypotheken, andere leningen en financiële verplichtingen.
• Bewijs van spaargeld en de middelen die u voor de aankoop wilt gebruiken.
• Jaarrekeningen en bijbehorende belastingdocumenten als u zelfstandig ondernemer bent.

De bank kan ook om een kredietrapport en documenten over de woning vragen. De precieze eisen verschillen. Zijn uw documenten in een andere taal? Controleer dan welke vertalingen of certificeringen de gekozen bank verlangt voordat u alles laat vertalen.

Vaste, variabele of gemengde rente: kijk verder dan de eerste maandlast

Een Portugese hypotheek kan een vaste, variabele of gemengde rente hebben. Variabele rente bestaat meestal uit een index, zoals Euribor, plus de marge van de bank: de spread. Gemengde rente begint met een vaste periode en wordt daarna variabel.

Ik zou vragen wat er na de eerste periode gebeurt, wat een hogere rente met de maandlast doet en of de betaling dan nog goed past. Een langere looptijd kan de maandlast verlagen en tegelijkertijd de totale rentekosten verhogen.

Vergelijk voor elk aanbod het Europees gestandaardiseerd informatieblad, in Portugal de FINE. Kijk naar de TAEG, het jaarlijkse kostenpercentage, en de MTIC, het totale te betalen bedrag, bij vergelijkbare leenbedragen, looptijden en rentevormen. Controleer ook verzekeringen, rekeningkosten, voorwaarden voor kortingen en kosten bij vervroegde aflossing. De TAEG omvat niet alle mogelijke kosten, waaronder notariskosten en vergoedingen voor vervroegde aflossing.

Als een verzekering wordt verlangd, moet de bank een andere aanbieder accepteren wanneer de dekking gelijkwaardige garanties biedt. Vraag wat uw verzekeringskeuze betekent voor de prijs van de lening. De informatie van Banco de Portugal over woningfinanciering in het Engels legt uit welke documenten u hoort te krijgen.

Laat financiering en koopcontract op elkaar aansluiten

Een positieve eerste beoordeling is nuttig, maar niet hetzelfde als een definitief hypotheekaanbod voor een bepaalde woning. Vraag wat nog nodig is: de taxatie, woningdocumenten, verzekering, verdere inkomenscontrole of andere voorwaarden.

Voordat u het voorlopige koopcontract, de CPCV, tekent, zou ik een onafhankelijke advocaat de voorwaarden laten controleren. Laat uitleggen wat uw positie is als de lening wordt geweigerd, vertraagd of lager uitvalt. Ga er niet van uit dat uw aanbetaling automatisch wordt terugbetaald wanneer de financiering niet doorgaat. Een financieringsvoorbehoud moet goed worden afgesproken en in het contract staan.

Houd ook rekening met de formele stappen. Volgens Banco de Portugal bindt het goedgekeurde aanbod de bank minimaal 30 dagen. De lener en, indien van toepassing, de borg hebben minimaal zeven dagen bedenktijd voordat de kredietovereenkomst mag worden getekend. Vraag de bemiddelaar en advocaat hiermee rekening te houden bij het afspreken van de overdrachtsdatum.

Vraag bij een ouder huis, bijgebouw, renovatieproject of pand met verschillende gebruiksfuncties wat de bank kan financieren. Laat de juiste juridische en technische deskundigen het pand controleren. Een banktaxatie vervangt uw eigen juridische controle of bouwkundige keuring niet. Onze gids over het aankoopproces in Portugal beschrijft de overige stappen.

Hoe ik u kan helpen bij de zoektocht

Mijn werk is u helpen een woning te vinden die past bij hoe u wilt leven en de zoektocht binnen een realistisch budget houden. Corinne en de bank verzorgen de hypotheekbeoordeling; uw onafhankelijke advocaat doet de juridische controles. ACPS geeft geen financieel, fiscaal of juridisch advies.

Wilt u met een hypotheek kopen? Neem contact met mij op en vertel waar u zoekt, wat voor huis u wilt en of u al met een bank heeft gesproken. U hoeft mij uw financiële documenten niet te sturen. Een duidelijk budget en een idee van waar u in het proces staat zijn voldoende voor ons eerste gesprek.

Met vriendelijke groet,
Calvin

Calvin Gibson
ACPS Real Estate | Property by Calvin